汽车金融:看上去很美,潜规则不少

随着各商业银行对汽车金融业务重视度的提高,以及个人理财意识的发展,车贷业务在汽车销售中的地位日益凸显。凡事都有两面性,车贷“看上去很美”,却也潜藏着一些危机,如果客户没有全面衡量自己的经济实力就作出贷款打算,一旦收入下滑,爱车有可能被拿去拍卖,另外,车贷业务也有一些“潜规则”,很多车商要求按揭购车的车主必须在车行购买保险,而使用信用卡购车的客户,在还贷的第二个月已经将利息全部还给银行,提前还款则无法取回付出的利息……作为一种方兴未艾的事物,汽车金融中出现的一些问题值得我们关注。

关注指数★★★★☆

车贷业务“捆绑”搭售车险

很多车行的销售员在为客户办理车贷业务时,都会要求客户通过该车行购买车险。对此,有销售员的解释是:“贷款业务会增加银行的不确定风险,我们的合作单位要求客户通过车行购买车险,保证车辆一旦出现问题,银行可以获得足够的赔付。”但对于车险要被“捆绑”销售几年,各家车行的做法不一致,有的车行要求客户贷款期限内的车险都必须通过车行购买,而有的则只要求车主在购车的第一年由车行帮其购买车险。

实际上这种做法属于强买强卖,违反了消费自愿原则。曾经在一汽大众某车行当销售经理的李先生告诉记者,把保险和汽车“捆绑”在一起销售,实际上是车行的一种营销手段,车行希望通过这种方式创造更多的利润。如果在签署购车合同前客户强烈反对,有些车行会同意车主自己去购买车险。

放款时间一再拖延

现在的车贷业务已经成为各个银行的香饽饽,各金融机构纷纷制定本银行的车贷政策,并且派工作人员到车行驻点,为消费者办理按揭购车业务。据银行工作人员与车行销售员介绍,车贷业务从申请贷款到银行签署同意贷款协议,大概需要一个星期的时间。然而银行的放贷时间具有不确定性,与当月的授信额度多少有直接的联系。去年年底开始,央行银根收紧,车贷业务也受到波及,银行在处理个人消费贷款时,首先满足个人房贷业务的需要,剩下的额度才用于发放汽车贷款。但是银行为了留住贷款客人,通常不会直接拒绝客户的车贷申请,而是以各种理由拖延放款时间。

而面对这种情况,消费者并非无计可施。奥德赛车主朱先生告诉记者,去年年底他申请按揭购车时就遇到银行一再拖延放贷时间的情况,由于他在购车时要求车行写了提车时间,后来多次致电车行要求按时提车,车行便为他垫付了首付款以外的费用,等银行放贷后,他再把贷款还给车行。

提前还款利息打水漂

近两年来,信用卡分期业务由于利率低、手续方便,逐渐受到车行以及消费者的青睐。现在在车贷业务中,这种按揭方式所占的比例越来越高。然而这并非是馅饼,一旦车主需要提前还贷,就会发现信用卡分期付款业务没有看上去那么美。南都记者采访获悉,很多银行这类按揭业务在消费者还贷的第二个月就已经把贷款期间所有的利息都扣掉,在接下来的还款期车主偿还的是本金。而如果通过传统的按揭方式贷款购车的话,客户提前还款只需要缴纳1个月左右的违约金。

还款能力下降车辆或被拍卖

完成一宗车贷业务,银行的工作人员以及车行的销售人员都可以得到一笔提成,因此这两方会热情向客户介绍车贷业务,而在销售人员的鼓励之下,一些原本没有购车计划的客户会提前买车,也有些消费者会改变购车计划,通过贷款购买更高级别的车型。

如果客户在购车一段时间后连续几个月无法正常还款,那么银行会向法院提出诉讼,并且申请法院将车辆拍卖后还清贷款。这属于极端情况,在现实生活中出现的概率并不大。但有不少贷款购车的车主,生活确实明显受到车贷影响。为了按时还款,有些人在按揭期间不敢跳槽,也有的在工作环境发生变化之后需要举债还贷款。

据资深理财师介绍,车主每月的贷款金额加上养车费用必须少于家庭收入的三分之一,否则就会影响车主的生活品质。车贷业务目前在国内仍处于开拓期,很多车主对此了解不多。因此他们在做支出预算时,可能会忽略一些养车产生的开支。建议这部分客户在购车前听取下已经有这方面经历的朋友的意见,并且向他们打听办理车贷业务需要注意的事项。

小调查

车贷是否加大了你的生活压力(受访者20人)

第一,你在申请车贷之前,有没有考虑全面衡量自己的还款能力

有,我在买车前已经制定了周密的还款计划25%

没有,我本来就有足够的存款购车,买车只是想得到更多的流动资金35%

没有,但我觉得自己可以应付车辆产生的一切开支35%

不关心这个问题5%

第二,在还车贷的时间里,你是否感觉到生活压力明显增大

压力已经超过我的承受范围,需要在他人的帮助下还贷 10%

压力很大但还可以接受,必须减少其他开支才能正常还贷25%

压力不大,但是不敢增加其他方面的开支35%

没有感觉到压力,每月都能轻松还款25%

不关心这个问题5%

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